Bien épargner pour entrevoir l’avenir sereinement, c’est important. Mais si mettre en place une épargne pour profiter d’une réserve d’argent au moment de la retraite est intéressant, il est essentiel de bien penser sa stratégie d’investissement. En effet, tous les produits d’épargne ne se valent pas et ne génèreront pas les mêmes résultats. Pour préparer sa retraite et optimiser ses placements financiers, voici quelques conseils.
Quel est l’intérêt d’épargner pour la retraite
Les spécialistes sont unanimes : commencer à épargner tôt est idéal pour préparer sa retraite. En effet, les situations personnelle et professionnelle sont en constante évolution et lorsque la retraite arrive, des imprévus peuvent survenir. Au fil du temps, vous pouvez vouloir faire progresser votre carrière professionnelle ou élaborer de nouveaux projets : la vie est pleine de surprises !
Pour conserver une certaine sérénité au moment de la retraite, pour pallier les coups durs, l’inattendu ou une baisse de revenus, la mise en place d’un plan d’épargne retraite est fondamental.
À partir de 35 ans, un bilan de situation vous est adressé tous les cinq ans afin de vous tenir informé quant à votre situation : c’est le Relevé Individuel de Situation. À 55 ans, c’est une estimation indicative globale qui vous est adressée, toujours dans l’optique de vous permettre de savoir où vous en êtes face à la retraite. Ces documents sont essentiels pour vous aider à vérifier, une fois venu le moment de la retraite, qu’aucune erreur de calcul n’a été commise ou qu’une erreur concernant votre parcours professionnel ne s’est pas glissée dans vos documents.
Déterminer sa stratégie d’épargne pour la retraite
Véritable feuille de route de votre épargne retraite, la stratégie d’épargne vous permet de ne pas vous tromper quant au produit à choisir : il s’agit de se tourner vers le plus adapté à vos besoins et à vos objectifs. Basez-vous pour cela sur les relevés qui vous ont envoyés au cours de votre carrière et prenez le temps d’évaluer la perte de revenus au moment de la retraite.
Ainsi, vous pourrez choisir de disposer d’un capital disponible lors du début de votre retraite, et récupérer le fruit de votre épargne en une seule fois, mais vous pourrez aussi choisir de vous constituer des revenus complémentaires à vie, sous la forme d’une rente que vous recevrez de façon régulière jusqu’à votre décès.
De votre situation personnelle et de vos objectifs va dépendre votre stratégie de placement : êtes-vous propriétaire de votre résidence principale ? Prévoyez-vous un changement d’emploi ? Avez-vous de l’épargne existante ? Vos revenus vont-ils augmenter ?
Vous devez garder en mémoire qu’il faut en moyenne 20 ans pour se constituer un capital correct, sans réaliser un effort d’épargne qui nuirait à votre quotidien d’actif. Ainsi, en considérant suffisamment tôt ce que vous souhaitez obtenir au moment de la retraite, vous pourrez calculer la somme à épargner tous les mois pour obtenir un complément de revenus.
En fonction de ces objectifs, vous parviendrez à envisager des solutions adaptées, qu’il s’agisse de produits d’épargne, d’un compte-titre, d’une rente viagère, d’un contrat d’assurance vie, ou d’autres solutions, dont nous allons vous parler dans les lignes qui suivent.
Comment épargner et quels produits privilégier ?
Pour vous constituer une épargne confortable au moment de la retraite, vous pouvez opter pour un contrat d’assurance vie, un PERIN, un PERECO, ou pour d’autres solutions. Mais comment savoir quel produit choisir ?
Votre épargne peut être constituée d’un seul produit ou être diversifiée entre différents supports : vous obtenez ainsi un rendement très convenable, notamment en optant pour l’investissement sur un compte-titre et en détenant des actions ou des obligations. Il faut savoir que ce type de produit dépend en grande partie de l’activité des marchés financiers et cela peut mettre du temps avant d’offrir des résultats notables.
Si vous recherchez l’épargne de précaution, il vous faudra alors privilégier un produit qui allie la sécurité et la disponibilité. En plus du fameux Livret A, du Livret de Développement Durable ( LDD ) ou du Livret d’Épargne Populaire ( LEP ), qui permettent de disposer d’argent disponible à tout moment, il est aussi envisageable de se tourner vers des produits comme le PER collectif ou individuel, mais aussi vers le PEA, et bien d’autres.
Pour bien les différencier, vous devez savoir que :
- Le PER Collectif : c’est une épargne mise en place sur décision de l’employeur ou par le biais d’accords collectifs. Ce système d’épargne salariale permet de procéder à des versements réguliers qui aboutissent à un déblocage des fonds au moment de la retraite ou de manière anticipée. Cette solution est avantageuse fiscalement, pour l’entreprise comme pour l’employé. La loi Pacte en 2019 a induit l’arrivée de trois produits : le PER individuel (PERIN), le PER collectif (PERECO) et le PER obligatoire (PERO). Les versements sont ainsi toujours possibles sur les PERCO, contrats Madelin, ou PERP, qui sont d’anciens dispositifs de retraite, mais ces derniers ne sont plus commercialisés.
- Le PER Individuel : il s’agit d’un placement d’épargne à long terme par le biais de versements volontaires, déductible de l’impôt sur le revenu, et qui peut être transformé en une rente viagère une fois le moment de la retraite venu. Il peut aussi être repris sous la forme d’un capital, totalement ou partiellement.
- L’assurance vie : ce type de contrat permet de profiter d’un complément de retraite ou transmettre un capital. Dans le cadre de la retraite, l’assurance vie est très intéressante : elle permet de récupérer le capital épargné au terme du contrat et ainsi bénéficier d’un capital confortable selon les sommes épargnées. L’argent peut être récupéré en une seule fois ou sous forme de rentes viagères.
- Le PEA : également connu sous le nom de Plan d’Épargne en Actions, le PEA est une solution avantageuse fiscalement et permet de profiter de l’activité des marchés financiers. En effet, ce produit est conçu pour favoriser l’investissement sur des actions européennes. Soumis à un plafond de 150 000 € et conclu pour une durée de 8 ans, il débouche sur l’obtention d’un capital ou de rentes viagères au moment de la retraite.
Vous l’aurez compris, pour optimiser votre retraite, il existe de nombreuses solutions. Pour choisir la plus adaptée à votre profil et à vos objectifs, il est important d’être bien entouré. Besoin de conseils ? Les experts de notre cabinet de conseil en gestion de patrimoine sont à votre écoute pour mettre en place la solution d’épargne qui vous convient à 100 % !